¿Cómo pedir una hipoteca?

Una de las decisiones más importantes de la vida de una persona o de una pareja es comenzar el periplo que conduce a tener una vivienda en propiedad. En este artículo te vamos a contar todo sobre cómo pedir una hipoteca, los tipos de hipotecas que existen y los pasos que tienes que seguir para no dejarte nada en el tintero.

En esencia pedir una hipoteca será un proceso largo, con mucha información por recopilar y no exento de gastos, condiciones y algún que otro quebradero de cabeza. Te recomendamos asesorarte con un profesional que ya tenga experiencia para saber en detalle cómo pedir una hipoteca.

¿Qué es una hipoteca?

Antes de ver cómo pedir una hipoteca a un banco, vamos a definir en qué consiste. La definición técnica proporcionada por la Real Academia Española define a la hipoteca como el “Derecho que grava bienes inmuebles para garantizar el cumplimiento de una obligación o el pago de una deuda”. En otras palabras, se trata de un contrato, normalmente con una entidad financiera, en el que la parte hipotecada reconoce la deuda para comprar un bien inmueble o emprender un negocio, hasta su amortización.

Pasos para pedir una hipoteca

Empieza la recopilación de información como uno de los pasos para pedir una hipoteca que tiene más importancia. La clave para ello es comparar. Tenemos que ser conscientes de cuál es nuestra capacidad de ahorro y de hacer frente a las deudas (capacidad de endeudamiento) para que la cuota de la hipoteca no supere en torno al tercio de esa capacidad. Esto es, de los ingresos que tenga el firmante o titular a lo largo del año.

Tipos de hipotecas

En función de tus necesidades y el tipo de contrato que tengas o, en definitiva, la capacidad financiera de que dispongas podrás obtener una hipoteca más barata (con un interés más bajo) o una que tenga que ser a más años. Son las entidades financieras quienes realizan el estudio para saber si se te puede conceder esa hipoteca que deseas o una menor que, por ejemplo, cubra el 70% del importe y te pidan una hipoteca con entrada (que normalmente es del 10% del precio del inmueble). Pasamos a resumir brevemente algunos de los tipos de hipotecas que existen.

Hipotecas a interés fijo

Se denominan hipotecas de interés fijo aquellas en las que el titular va a pagar la misma cuota de principio a fin sin importar los indicadores como TIN, TAE o Euríbor. Puede ser tanto ventajosa (si sube el Euríbor) o presentar desventajas (si baja). Es un tipo de hipoteca para quienes buscan una estabilidad a lo largo de la amortización.

Hipotecas a interés variable

El interés variable dependen de los tipos de interés del mercado, sobre todo del Euríbor que suele ser oscilante. Puede ser ventajoso en un principio, pero podría encarecerse a lo largo de la vida del préstamo.

Hipotecas a interés mixto

Una mezcla de las dos anteriores. Normalmente se comienza con un interés fijo los primeros años hasta que pasa a variable y, por ende, a depender del Euríbor.

Hipotecas multidivisa

Este tipo de hipotecas conlleva un conocimiento más avanzado de los mercados financieros, sobre todo del mercado de divisas. Consiste, dentro de un conjunto de varias divisas, de pagar en aquella que sea más conveniente en función de las oscilaciones del mercado. Es un producto de bastante riesgo.

Hipotecas inversas

Para usar una calculadora de hipoteca inversa (que de nuevo, puede ser proporcionada por la entidad bancaria) se necesita que la hipoteca esté amortizada. En este producto es el banco quien nos da una cuota mensual a nosotros. Es perfecto para un ingreso extra en la jubilación si el titular no tuviese herederos.

Gastos de una hipoteca

La parte quizá más compleja de calcular dentro de los pasos para pedir una hipoteca sea quizás la que se centra en los gastos de una hipoteca. Además de los gastos de apertura, existen gastos en la cancelación de una hipoteca que también conviene tener en cuenta, porque hay muchísimas razones que pueden hacer que finalmente no podamos acceder a la hipoteca que más se ajusta a nuestras necesidades o directamente si queremos pagarla entera en menor tiempo de la vida del préstamo.

Los gastos de una hipoteca, además de la notaría y los del Registro de la Propiedad son:

• Comisión de apertura: es el conjunto de gastos que se generan en el banco a la hora de empezar la gestión del préstamo hipotecario. Se calcula sobre el total de este.
• Comisión de cuenta asociada a la hipoteca: en función de la entidad bancaria con que saques la hipoteca puede darse el caso de que te obligue a contratar una cuenta bancaria para la domiciliación de cuotas. Esta cuenta puede tener comisiones asociadas igualmente.
• Comisión por cancelación por reembolso anticipado (total o parcial): si, por circunstancias asociadas a tus ingresos, puedes cancelar total o parcialmente la hipoteca, el banco sufrirá una pérdida financiera. Por este motivo existen una serie de comisiones de cancelación que compensan la pérdida para el banco. Estos gastos de cancelación se aplican con condiciones distintas en función del tipo de hipoteca, es decir, no es igual la comisión para las hipotecas variables los primeros 5 años que para las hipotecas fijas durante los primeros 10 años. En cualquier caso, será la entidad financiera quien deba dejar claras estas condiciones en el contrato antes de firmar.

Calculadora de Hipotecas

Para saber cuál será la cuota que pagarás al mes en función de los factores que se tienen en cuenta a la hora de contratar una hipoteca existe el calculador de hipotecas. Es un servicio al que se puede acceder normalmente en la aplicación o web de tu entidad bancaria y que sirve para hacerse una idea aproximada de a cuánto ascenderá la cuota de amortización en función de los intereses.

Para el resto, te recomendamos contar con un profesional que te aclare todo y defienda tus intereses frente a los del banco. Ponte en contacto con nosotros si necesitas más ayuda por parte de Grupo Montalvo.